Ринок транскордонних платежів стає все більш конкурентним, адже фінтех-компанії прагнуть скористатися перевагами модернізації міжнародних грошових переказів.
Транскордонні платежі, ринок, що колись належав банкам, перетворився на висококонкурентну сферу, де фінтех-компанії прагнуть отримати перевагу, модернізуючи технології міжнародних грошових переказів.
Один зі шляхів виходу фінтехів на ринок транскордонних платежів – партнерство з банками. Ця стратегія спрямована на допомогу банкам у модернізації їхніх технологічних стеків для транскордонних платежів, щоб зменшити кількість учасників транзакції.
Інший спосіб конкуренції фінтехів у сфері транскордонних платежів – розробка додатків, які полегшують транзакції між відправниками та отримувачами. Банки можуть обрати опцію “white-label” (передача технології під власним брендом), або ж фінтех може просувати додаток для кінцевих користувачів.
«У транскордонній транзакції може брати участь багато сторін, що ускладнює та здорожує її», – зазначив Марк Маєскі, старший віцепрезидент з питань швидких платежів фінтех-компанії Alacriti, в інтерв’ю цього місяця.
Незалежно від того, як фінтех виходить на ринок міжнародних платежів, мета полягає в зменшенні кількості учасників транзакції, кожен з яких отримує комісію за свою участь.
Традиційна модель транскордонних платежів вимагає від банків наявності кореспондентських банківських відносин у країні, куди надсилаються гроші. Якщо отримувач не має рахунку в кореспондентському банку, той перенаправляє кошти через інший кореспондентський банк у своїй внутрішній мережі, щоб доставити їх до кінцевого пункту призначення. У деяких випадках це може означати переведення грошей через кілька місцевих банків, кожен з яких отримує комісію.
Один зі способів, яким фінтехи допомагають банкам заповнити прогалини в технологіях транскордонних платежів, – це забезпечення можливості використання стейблкоїнів для платежів. На відміну від системи кореспондентських банків, транскордонні платежі, фінансовані стейблкоїнами, надсилаються безпосередньо між цифровими гаманцями відправника та отримувача в режимі реального часу. Це зменшує кількість учасників транзакції, що знижує комісії та прискорює транзакцію.
«Покращення досвіду отримувача є ключовим», – сказав Маєскі, який також є головою робочої групи з транскордонних платежів Ради з питань швидких платежів США. Ця група виступила з ініціативою підготовки звіту в серпні щодо подолання проблем сумісності в транскордонних платежах. «Мета – зробити процес кращим, швидшим і простішим для отримувача».
Зменшення кількості сторін, що обробляють транскордонний платіж, також може допомогти відправникам краще контролювати комісії, які вони сплачують.
Ще одна перевага використання стейблкоїнів для транскордонних платежів полягає в тому, що транзакція записується в блокчейні – незмінному, актуальному публічному записі будь-якої транзакції зі стейблкоїнами в будь-який момент часу. Привабливість блокчейну для користувачів транскордонних платежів полягає в тому, що він робить переміщення грошей більш прозорим.
«Блокчейн централізує переміщення грошей на єдиному реєстрі», – сказав Аарон Макферсон, керівник AFM Consulting, в інтерв’ю цього місяця. «Ось чому Swift та інші [системи, подібні до Swift] підтримують блокчейн-рішення».
Мережа Swift, розташована в Бельгії, є безпечною глобальною системою обміну повідомленнями, яка дозволяє фінансовим установам надсилати та отримувати інформацію про міжнародні платежі.
Стейблкоїни також розглядаються як хороший платіжний варіант при надсиланні грошей до країн з високою інфляцією або де вартість місцевої валюти часто коливається, оскільки цифрова валюта зазвичай прив’язана до долара США, за словами Енріко Камеринеллі, стратегічного консультанта з фінтехів у Datos Insights.
Багато малих та середніх банків звертаються до фінтех-компаній не тільки для забезпечення транскордонних платежів, але й для їх здійснення за допомогою стейблкоїнів, за словами Бо Берга, технічного стратега та керівника з інновацій Avenue B Consulting та голови робочої групи з цифрових активів Ради з питань швидких платежів США.
«Банки покладаються на фінтех-компанії для модернізації застарілої інфраструктури, що часто пов’язана з транскордонними платежами», – сказав Берг в інтерв’ю цього місяця.
Хоча стейблкоїни можуть прискорити транскордонні платежі, банки все ще повинні бути готові їх приймати. «Існує ще сприйняття ризику навколо цифрових активів, і це впливає на готовність отримувачів приймати стейблкоїни для транскордонних платежів», – зазначив Камеринеллі в інтерв’ю цього місяця.
Інша сфера, де фінтехи можуть допомогти модернізувати транскордонні платежі, – це цифровізація документів, пов’язаних з транзакцією, наприклад, рахунків-фактур, які можуть надсилатися разом з платежем. «Прикріплення документів до платежів є менш складним і більш ефективним», – сказав Камеринеллі.
Покращене обміном даними для транскордонних транзакцій також може допомогти відправникам чітко розуміти комісії, які вони сплачуватимуть.
Одна з проблем, коли до транзакції залучено багато сторін, полягає в тому, що комісії за обробку не завжди зрозумілі, а це означає, що відправники не завжди бачать повну вартість транзакції перед її ініціюванням. «Ось тут і з’являються фінтех-компанії», – сказала Деббі Бакленд, старший директор-аналітик дослідницької компанії Gartner. «Вони допомагають зрозуміти, як перемістити гроші за якомога меншу кількість кроків», незалежно від того, чи співпрацюють вони з банком, чи самі полегшують транзакцію, зазначила вона в інтерв’ю цього місяця.
Хоча фінтехи займають все більшу частку на ринку транскордонних платежів, банки все ще мають притаманні переваги: вони володіють відносинами з клієнтами, можуть переміщувати гроші в місцевих валютах і відповідають місцевим та глобальним нормам щодо грошових переказів.
«Банки залишаються сильнішими в цих сферах», – зазначив Метт Хіггінсон, відзначений партнер та глобальний керівник напрямку блокчейну та цифрових активів у McKinsey & Co. в інтерв’ю цього місяця. «Питання в тому, коли фінтех-компанії зможуть кинути виклик банкам на цих фронтах».