Коли банк може заблокувати картку
Банківська установа не має права безпідставно позбавляти клієнта доступу до його грошей, проте законодавство передбачає низку обставин, за яких обмеження або блокування платіжного інструменту є цілком законним. Щодо механізмів фінансового моніторингу та конкретних причин блокування банківських карток українців, детально роз’яснювала юристка. Окрім фінмоніторингу, причиною для обмежень можуть стати транзакції, що викликають підозри, рішення суду, виконавче провадження або виявлення ризиків шахрайства. При цьому вкрай важливо розмежовувати сам платіжний інструмент (картку) та рахунок, де зберігаються фінансові активи.
Фінмоніторинг Фото: Getty Images
Про це йдеться у публікації SUD.UA. Видання підкреслює: у разі втрати картки клієнтом, банк може заблокувати безпосередньо картку, проте сам рахунок залишається активним. Обмеження можливості розпоряджатися коштами на рахунку дозволяється лише за наявності обґрунтованої законом підстави.
“Обмеження прав клієнта щодо використання грошових коштів на рахунку забороняється, за винятком випадків, передбачених законом, обмеження права розпорядження рахунком за рішенням суду, або зупинення фінансових операцій згідно із законодавством про фінансовий моніторинг”, – зазначено у статті 1074 Цивільного кодексу України.
Видання пояснює, що сам факт обслуговування рахунку банком не дає йому права без законних підстав обмежувати доступ клієнта до його грошей. Водночас, закон встановлює поняття порогових фінансових операцій: фінансова операція вважається пороговою, якщо її сума сягає 400 тисяч гривень або перевищує цю позначку, а для організаторів лотерей та грального бізнесу цей поріг становить 55 тисяч гривень.
Однак, самої лише суми недостатньо – необхідна також наявність однієї з визначених законом ознак. Серед них:
- операції, де одна зі сторін пов’язана з країною-агресором або юрисдикцією, яка не відповідає міжнародним стандартам у боротьбі з відмиванням коштів;
- фінансові операції осіб, що займають політично значущі посади, та членів їхніх сімей;
- платіжні операції з переказу коштів за кордон, зокрема до офшорних зон;
- операції з готівкою – внесення, переказ або отримання коштів;
- фінансові операції, здійснені електронним резидентом.
Автори публікації наголошують: 400 тисяч гривень – це не автоматичний тригер для блокування картки чи рахунку, а лише встановлений законодавством поріг для фінмоніторингу, що діє за наявності додаткової ознаки. Водночас, підозрілою може бути визнана операція на будь-яку суму – стаття 21 закону №361-IX прямо передбачає такі випадки для фінансових операцій незалежно від їхнього розміру.
Розрізняють картку і рахунок при блокуванні коштів
Правознавці наголошують, що плутанина цих термінів може мати негативні наслідки для клієнта: втрата картки чи технічний збій не обов’язково означають втрату доступу до всіх грошей. Якщо ж до одного поточного рахунку прив’язано кілька карток, то для блокування однієї з них не потрібне закриття самого рахунку.
Основне правило залишається незмінним – будь-яке обмеження повинно мати чітку законну основу: рішення суду, виконавче провадження або процедура фінансового моніторингу. Без цього банк не має права обмежувати клієнта у доступі до власних коштів.
Роз’яснювали особливості фінансового моніторингу в банках
Раніше “Інформатор” повідомляв, що фінансовий моніторинг в банках України та ЄС суттєво відрізняється підходами до перевірок клієнтів та швидкістю прийняття рішень. Також ми писали, що НБУ зобов’язав банки посилити фінмоніторинг, розширивши перелік ознак, за якими фінансові установи мають виявляти фіктивний бізнес та сумнівні операції клієнтів.