На сьогоднішній день понад шість із десяти транзакцій, здійснених картками Mastercard в Україні, відбуваються безконтактно через NFC, що демонструє глибоку цифрову трансформацію фінансової системи країни, в якій Mastercard відіграє ключову роль. Компанія активно підтримувала розвиток важливих для України ініціатив, таких як застосунок “Укрзалізниці”, програма “Національний кешбек” та платформа Diia.Business. Крім того, було укладено низку меморандумів з українськими міністерствами та Національним банком України, а також започатковано п’ятирічне цифрове партнерство з Урядом, що розпочалося у листопаді 2025 року. Mastercard позиціонує себе не просто як розробника платіжних технологій, а як партнера, що сприяє стійкості та економічному зростанню. Про перспективи України у глобальній цифровій економіці та майбутнє платіжних систем розповів Річард Верма, головний адміністративний директор Mastercard, під час Конференції з відновлення України у Гданську.
Геополітика та архітектура платежів
Чи усвідомлюєте ви, що платіжна інфраструктура сьогодні має не лише економічне, а й геополітичне значення?
Так, безперечно. Фінансова інфраструктура дедалі частіше розглядається як критично важлива для функціонування будь-якої держави. Можливість здійснювати фінансові операції є фундаментальною для мільйонів людей. В умовах зростання багатополярності світу, відсутність гармонізації на міжнародному рівні створює виклики для глобальних платіжних мереж. Водночас, швидкість технологічного розвитку значно випереджає розробку міжнародних норм та регуляторних механізмів. Для глобальної компанії, як Mastercard, це означає зростання відповідальності. Ми прагнемо бути надійним партнером для людей, особливо у складні часи, надаючи їм впевненість у стабільності фінансових операцій.
Зважаючи на розвиток альтернативних платіжних систем у Китаї, Індії та інших країнах, чи очікуєте ви фрагментації глобальної платіжної екосистеми?
Споживачі прагнуть мати широкий вибір способів оплати, що природно в епоху інновацій. Локальні платіжні рішення є ефективними та креативними. Однак, ключовими залишаються інтегрованість та гармонізація, що забезпечують безперебійну роботу платіжних інструментів у глобальному масштабі. Ми розглядаємо конкуренцію як стимул для розвитку, якщо вона базується на чесних та прозорих правилах. Платіжні системи, подібно до міжнародної пошти чи авіації, можуть розвиватися на основі спільних глобальних стандартів, створюючи адаптовану архітектуру, здатну реагувати на нові виклики.
Наскільки важливим є підтримання стійкості глобальної платіжної екосистеми, і яку роль в цьому відіграє Mastercard?
Mastercard, як компанія, що обробляє близько 175 мільярдів транзакцій щорічно у понад 200 країнах, усвідомлює свою відповідальність за забезпечення безпеки та надійності платежів для мільйонів людей. Ми прагнемо бути відповідальним роботодавцем, сприяти розвитку суспільства та інтегрувати людей у цифрову економіку. Торік ми досягли мети – інтегрували до цифрової економіки один мільярд людей та десятки мільйонів малих підприємств, і поставили нову мету – допомогти ще 500 мільйонам. Наші інвестиції в Європі, зокрема, створення нових дата-центрів, свідчать про наше прагнення будувати більш стійку та локалізовану мережу, здатну функціонувати навіть під час масштабних криз.
Майбутні тренди платіжної архітектури
Як розвиток цифрових валют центральних банків (CBDC) вплине на архітектуру платежів?
Це надзвичайно перспективний напрямок. Mastercard прагне бути партнером центральних банків у розробці CBDC, використовуючи свою глобальну платформу для підтримки різних форм розрахунків. Ми забезпечуємо безпечну, стабільну та надійну платіжну мережу, незалежно від способу здійснення транзакцій. Ми активно впроваджуємо нові підходи та готові бути ефективною платформою для розвитку цього напряму за умови прозорих правил гри.
Як ви оцінюєте співвідношення ризиків та можливостей, пов’язаних із використанням штучного інтелекту (ШІ) у сфері платежів?
ШІ є революційною технологією, розвиток якої випереджає регулювання. Він дозволяє працювати ефективніше, але також несе ризики, особливо у сфері кібербезпеки. Mastercard активно впроваджує ШІ, приділяючи особливу увагу механізмам контролю та безпеки. Для нас довіра є фундаментальною. Інструменти ШІ за мілісекунди аналізують транзакції, щоб виявити шахрайство. Ми прагнемо бути на крок попереду зловмисників. Важливо відповідально використовувати ШІ, брати участь у формуванні міжнародних політик та стандартів, адже узгоджена глобальна нормативна база ще не сформована.
Довіра лежить в основі всього, що робить Mastercard. Коли ви прикладаєте картку до термінала, інструменти ШІ за мілісекунди аналізують транзакцію й визначають, чи є вона легітимною чи шахрайською.
Чи впливає розвиток ШІ на підхід Mastercard до роботи з персоналом?
Ми не розглядаємо ШІ як інструмент для скорочення штату. Навпаки, ми очікуємо, що він підвищить продуктивність працівників, зменшить час на рутинні завдання та дозволить отримувати глибші інсайти з великих обсягів даних. Для реалізації цих можливостей нам знадобляться ще більш талановиті фахівці, інженери та експерти.
Які ще інновації, окрім ШІ, можуть суттєво змінити досвід користувачів у сфері платежів?
Агентна комерція. Концепція довіреного цифрового агента, який спрощує повсякденне життя, допомагає здійснювати покупки та інвестиції. За умови належних механізмів безпеки, це відкриває величезні можливості.
Співпраця з українським урядом
Які основні напрямки співпраці Mastercard з Національним банком України у сфері кібербезпеки?
Mastercard інвестувала значні кошти у розвиток кібербезпеки. Ми придбали компанію Recorded Future, що спеціалізується на аналізі кіберзагроз, та створили мережу центрів кіберзахисту. Наша мережа обробляє величезну кількість транзакцій, що дозволяє накопичувати унікальний досвід і виявляти вразливості. Ми не є правоохоронним органом, але серйозно ставимося до захисту даних і співпрацюємо з державними партнерами для захисту фінансової екосистеми. У рамках меморандуму з НБУ ми обмінюємося експертизою, надаємо інформацію про кіберзагрози, допомагаємо посилювати готовність до інцидентів та впроваджувати безпечні цифрові практики. Це доповнює ширше цифрове партнерство з Урядом України, яке охоплює чотири ключові напрями, включаючи кібербезпеку.
Минулого року через нашу мережу пройшло 175 мільярдів транзакцій. Такий масштаб дає нам можливість накопичувати унікальний досвід і виявляти вразливості, які можуть залишатися непомітними для інших.
Річард Верма, головний адміністративний директор Mastercard
Як ваш досвід спеціального представника США з питань економічного відновлення України впливає на ваше бачення співпраці з Україною з позиції технологічної компанії?
Моя робота в Україні та зустрічі з українцями надихнули мене їхньою силою та стійкістю. Розуміння ролі державного та приватного секторів дозволяє бачити, як вони можуть доповнювати один одного. Державний сектор визначає пріоритети та створює умови, тоді як приватний – привносить інновації та експертизу. В умовах війни об’єднання зусиль цих секторів є ключовим для підтримки людей. Ми спостерігаємо це протягом останніх років, і це дає підстави для оптимізму щодо майбутнього України.
У короткостроковій перспективі Україну ще очікує чимало викликів, але в довгостроковій – майбутнє виглядає дуже оптимістично.
Наступні кроки для України
Що, на вашу думку, є основою прогресу України у сфері цифрових платежів, особливо в умовах війни?
В Україні є висококваліфіковані фахівці та потужна технологічна база, що сприяє лідерству в цифрових платежах. Наше цифрове партнерство з Урядом України охоплює ключові напрями: фінансову інклюзію, розвиток цифрових державних сервісів, цифровізацію транспорту та туризму, впровадження ШІ, цифрової ідентифікації та GovTech-рішень, а також посилення кібербезпеки. Це ефективне поєднання можливостей глобальної технологічної компанії та амбіцій технологічно розвиненої країни.
Якою ви бачите Україну через 10 років з точки зору економіки, цифрової інфраструктури та глобальної інтеграції?
Я бачу Україну, яка продовжує реалізацію реформ та посилює фінансову інклюзію. Сьогодні 67% оплат картками Mastercard в Україні токенізовані та здійснюються через мобільні гаманці, а рівень фінансової інклюзії становить 88%. Важливо не лише підвищувати ці показники, а й забезпечувати ефективність та зручність фінансових сервісів. Незважаючи на виклики, пов’язані з війною, важливо вже зараз інвестувати у відбудову та розвиток. Міжнародна спільнота, приватний сектор та неурядові організації вже роблять внесок у відновлення, що приносить відчутні результати. Тому, хоча короткострокова перспектива залишається складною, довгостроковий прогноз для України є дуже оптимістичним.
*NFC (Near Field Communication) – технологія безконтактного зв’язку на короткій відстані