Картки та гроші Фото: Інформатор
Національний банк України затвердив 73 показники, які можуть вказувати на те, що ви – клієнт з високим ступенем ризику. Іншими словами, під час проведення фінансового моніторингу в банку не тільки переглядають вашу декларацію про доходи чи вивчають угоди. Юрист Богдан Янків пояснив, як визначалися критерії сумнівності, і акцентував увагу на деяких з них, котрі стосуються пересічних громадян, а також можуть бути інтерпретовані як ознаки розбиття підприємств.
Фактори поведінки – вибірковий розгляд
Янків виділив декілька індикаторів, на котрі рекомендував звернути особливу увагу. № 1 та № 2 – характеризують випадки, коли клієнт не в змозі пояснити, з якої причини йому зараховуються гроші на рахунок або відмовляється надавати документи.
«Часом я спостерігаю, що клієнт отримав запит від банку і намагається довести, що банк не має повноважень обмежувати можливість використання коштів тощо. На жаль, подібні заяви ставлять процес проходження фінансового моніторингу банку в невигідне становище, оскільки ви вже демонструєте негативні показники, котрі банк ретельно фіксує», – роз’яснив адвокат.
№ 6 – клієнт хвилюється без очевидних причин або демонструє нетипову манеру поведінки. Це може підштовхнути службовців банку до думки, що особа не може успішно пройти фінмоніторинг, а отже, намагається його обійти. № 7 – клієнт показує незвичну зацікавленість до процедури фінансового моніторингу та лімітів, що з цим пов’язані.
«Процедура фінмоніторингу, через свою специфіку, є конфіденційною, і жоден банк не має права її розголошувати або описувати, оскільки тоді її можна буде обійти», – зауважив Янків.
№ 8 і № 9 – зображують ситуацію, коли клієнт ініціював платіж, а після з’ясувальних питань від банку – відмінив його. Це один із проявів ризикованості, зокрема, утаємничення документів. Те ж саме відноситься до ситуацій, коли ви наполягаєте на проведенні платежу надзвичайно швидко.
№ 17 і № 18 – рахунками декількох клієнтів користується одна й та сама людина. Ще більше сумнівів викликає той факт, що вона може бути пов’язана з власниками – не бути їхнім членом сім’ї, бухгалтером тощо.
«Ці індикатори обов’язково необхідно розуміти кожному, хто є користувачем послуг банку, застосовує банківські платежі, оскільки це правила гри. Знаєте правила гри – не маєте проблем, не знаєте правила гри – наражаєтесь на ризик блокування власного рахунку», – підкреслив Янків.
Індикатори, які вказують на сумнівність фінансових операцій та платежів
№ 27 – фінансові операції чи їх сукупність нетипові для стандартної діяльності клієнта, а надані пояснення – непереконливі. Наприклад, якщо ви тривалий час щомісяця отримуєте на картку 50 тис. грн і зненацька надходить 250 тис. № 29 – ваші контрагенти занесені до списку клієнтів банку з високим ступенем ризику (або банк володіє негативною інформацією про них). № 31 – суттєве перевищення обороту, який клієнт вказував в анкеті під час оформлення рахунку чи картки.
«Я завжди наполягаю на тому, що варто трохи себе переоцінити і зазначити, що ви очікуєте дещо більше, ніж реально будете отримувати. Оскільки вкажете замало – потрапите на індикатор, і банк ініціює процедуру перевірки фінмоніторингу», – зауважив Янків.
№ 34 – отримання переказів з-за кордону з незрозумілою для банку метою. Основною відповіддю в такій ситуації може бути надання банку рахунку-фактури про отримання платежу з-за кордону. № 40 – на рахунок клієнта банку надходить безліч різних оплат, а потім значна сума перераховується одній установі. Це може бути ознакою розподілу бізнесу з метою уникнення податків. № 59 – використання терміналу торговця третьою неавторизованою особою.
Які ознаки вказують на сумнівні операції зі зняттям готівки
У цій категорії Янків порекомендував звернути увагу на індикатор №68, який містить 15 підпунктів. У них, зокрема, звертають увагу на випадки, коли обсяг операцій з готівкою не відповідає типу та масштабу діяльності, яку виконує або заявляє клієнт банку. Ще один фактор ризику – зняття відразу великих сум готівки, якщо клієнт не в змозі надати документи про те, на що він витратив ці значні кошти. Це може викликати підозру в придбанні нелегальних товарів, й у виплаті заробітної плати в конвертах, і навіть у корупційних злочинах.
«Як показує практика, якщо ви знімаєте готівку понад 50% від вашого щомісячного обігу коштів по рахунку, то в такому випадку неодмінно розпочнеться процедура фінмоніторингу, хоча це може статися і раніше», – зауважив Янків.
Наступна причина для того, щоб банк звернув на вас пильну увагу, – поповнення картки готівкою невеликими сумами, але через різні філії та термінали. Також слід бути обережними з тим, як часто ви користуєтеся своїми рахунками й картками. Якщо руху тривалий час не було, потім одноразово зараховується значна сума, яку ще й до того ж намагаються невеликими частинами перевести в готівку.
Нарешті, критерій ризикованості №73 відноситься до дій в онлайн-банкінгу. Підозри можуть виникнути, наприклад, тоді, коли окремі клієнти з окремими рахунками використовують доступ до інтернет-банкінгу за однією IP-адресою. Або якщо особа проживає і знаходиться в Україні, а вхід у її онлайн-банкінг відбувається з-за кордону.