Чому фінансова установа може заморозити рахунок пенсіонера
Фінансові установи можуть заморозити картку пенсіонера навіть за незначні перекази, якщо такі операції виглядають нехарактерними для його типового фінансового профілю. Юристка Юлія Староконь пояснила принципи функціонування фінансового моніторингу та причини, з яких банки блокують рахунки клієнтів. За словами експертки, продаж овочів з власного городу, збір коштів на ліки або передача картки онуку відтепер також можуть привернути увагу банку. Основна складність виникає тоді, коли клієнт не в змозі негайно пояснити походження коштів та надати відповідні підтверджуючі документи.
Банківські картки Фото: Інформатор
Сам факт здійснення грошових переказів не призводить до автоматичного блокування – банк аналізує частоту транзакцій, специфіку переказів, відправників коштів та подальший рух цих коштів. Не існує універсальної “безпечної суми” у 5 тисяч гривень, до досягнення якої нібито нічого не перевіряється – фінансовий моніторинг може зацікавитись навіть невеликим, але нетиповим для клієнта переказом.
“Обмеження прав клієнта щодо розпоряджання грошовими коштами на рахунку не допускається, крім випадків, встановлених законом, або обмеження права розпоряджання рахунком за рішенням суду, а також у випадках зупинення фінансових операцій, передбачених законодавством про фінансовий моніторинг”, – зазначено у статті 1074 Цивільного кодексу України.
Юристка Юлія Староконь пояснила, що фінансовий моніторинг в Україні поділяється на два рівні. Відповідно до її слів, перелік операцій, що підпадають під контроль, включає кілька категорій:
- великі транзакції на суму від 400 000 грн або еквівалент в іноземній валюті;
- часті перекази між фізичними особами, якщо обсяги не відповідають рівню доходів;
- регулярні надходження від значної кількості різних осіб;
- операції з готівкою – часті внесення та зняття великих сум;
- перекази за кордон, особливо до країн з високим ступенем ризику;
- операції з криптовалютою.
Банк може заблокувати картку, якщо вважатиме операції клієнта підозрілими. Головними причинами є невідповідність між доходами та витратами, підозра у протиправній діяльності, запит від державних органів, відмова надати документи або спроба уникнути моніторингу шляхом розбиття великих платежів на менші суми. У разі блокування картки, юристка рекомендує негайно зв’язатися з банком, уточнити причину та надати необхідні документи – довідки про доходи, договори, чеки або податкові декларації. Якщо банк відмовляється розблоковувати рахунок, доцільно проконсультуватися з адвокатом, а у випадках неправомірних дій з боку фінансової установи – звертатися до суду.
Чим ліміти відрізняються від фінмоніторингу
Навколо цієї теми виникло чимало плутанини, оскільки люди часто змішують кілька різних понять. Фінансовий моніторинг – це безперервна законодавча процедура, яка не залежить від будь-яких майбутніх рішень. Окремо існують орієнтовні ліміти на перекази, про які банки домовилися ще навесні 2025 року – приблизно 100 тисяч гривень на місяць для звичайних клієнтів.
Натомість, Національний банк розробив проєкт, що містить перелік із 16 ознак, за якими банківська система може запідозрити проблеми з коштами клієнта. Більшість із цих ознак стосується бізнесу, однак деякі можуть торкнутися і звичайних громадян:
- на картку надходять десятки переказів від осіб, яких клієнт не знає;
- кошти миттєво переводяться далі, не залишаючись на рахунку;
- особиста картка фактично використовується як каса для здійснення розрахунків для третіх осіб.
Для забезпечення власної безпеки, варто зберігати документи, що підтверджують походження коштів, і не передавати свою картку іншим особам, навіть близьким родичам.
Раніше “Інформатор” повідомляв, що банк надіслав запит щодо фінансового моніторингу, і адвокат Дмитро Гарний сформулював 17 практичних рекомендацій для клієнта щодо правильної відповіді на такий запит, щоб уникнути припинення банківського обслуговування.
Також ми писали, за яких умов, окрім фінансового моніторингу, банк може заблокувати картку – зокрема, через рішення суду, виконавче провадження чи ризик шахрайства, при цьому закон розглядає саму картку та рахунок окремо.