Юристи про припинення доступу до банківських рахунків через ключові слова у меті платежу
Національний банк України з 1 жовтня в рамках прогресу технології Open Banking впровадив ряд важливих нововведень щодо прозорості кожної операції з перерахування грошових коштів. Тому українцям потрібно бути готовими до підвищеної уваги фінустанов до банківських транзакцій, особливо до змісту призначення платежу. Про це Інформатору повідомив керівний партнер адвокатського об’єднання EvrikaLaw, голова комітету Національної асоціації адвокатів з питань інвестиційної діяльності та приватизації Андрій Шабельніков.
Юрист нагадав, що у жовтні 2024 року НБУ спільно з провідними банками уклали меморандум про відкритість ринку платіжних послуг. Він запровадив нову триступеневу систему контролю. Якщо ваші операції не перевищують 30 тисяч гривень на місяць – ви фактично перебуваєте в зоні безпеки, і додаткових питань банк зазвичай не задає. Якщо ж мова йде про суми від 30 до 400 тисяч гривень, банк може ініціювати додаткову перевірку – особливо якщо операції виглядають незвично для вашого профілю.
“Усі платежі понад 400 тисяч автоматично підпадають під обов’язковий нагляд, і в такому випадку клієнту доведеться надати документи, які підтверджують законність походження грошей. Разом з цим, з 1 жовтня в рамках розвитку технології Open Banking Національний банк запровадив ряд важливих змін щодо прозорості кожної операції з перерахування грошових коштів. Тому українцям потрібно бути готовими до посиленої уваги банків до банківських транзакцій, особливо до тексту призначення платежу”, – вказав Шабельніков.
Алгоритм дій, щоб запобігти блокуванню через «слова-тригери»
Юрист Ігор Тарасенко рекомендує визначити характер платежу
- Товари або послуги → сплачуйте на рахунок ФОП або підприємства.
- Персональні перекази (допомога сім’ї, презент) → приватний рахунок.
- Повернення боргу → тільки з письмовим підтвердженням розписки, а краще договору позики.
- Криптовалюта → готуйте докази походження коштів (KYC біржі, історія транзакцій).
Необхідно розуміти вірність рахунку, тобто комерційні розрахунки — не на приватні картки. Регулярні надходження на приватний рахунок без статусу ФОП — ризик. Вказуйте безпечне призначення платежу. Уникайте переказів на приватну картку з призначенням платежу: «за криптовалюту», «обмін валют», «заробітна плата», «за товар або послугу». Використовуйте у призначенні платежу: оплата за рахунком №___ від, договір №___; повернення позики за договором №___ від ___; персональний переказ або подарунок без ПДВ; переказ особистих коштів між власними рахунками. Завжди зазначайте номер і дату документа.
“Називайте речі своїми іменами, але мовою документів, а не «жаргоном». Комерційні розрахунки — тільки через комерційні рахунки; будь-який «нестандартний» платіж супроводжуйте доказами походження грошей”, – радить Тарасенко.
За словами керуючої партнерки АО «Ганна Іщенко та партнери» Ганни Іщенко, вираз “За товар/послугу” на особистому рахунку є прямим тригером. Банк підозрює, що ви здійснюєте підприємницьку діяльність без реєстрації ФОП та сплати податків. Слова “За крипту” або “Обмін валют” вказують на операції, пов’язані з нерегульованими або тіньовими фінансовими ринками, що є дуже небезпечним для банку. Регулярні перекази з призначенням “Повернення боргу” можуть маскувати систематичний прибуток від підприємництва чи іншої діяльності, яку потрібно декларувати.
Як функціонує механізм блокування (чому блокують після платежу)
Банки застосовують автоматизовані системи фінмоніторингу, які функціонують за принципом аналізу сукупності операцій (ретроспективний аналіз), а не миттєвого контролю. Здійснення платежу: Один чи декілька підозрілих платежів можуть пройти, оскільки вони не перевищують миттєві ліміти. Накопичення ризику: Система безперервно накопичує “бали ризику”, аналізуючи:
- Кількість операцій: Часті надходження від багатьох різних осіб (це очевидна ознака ведення бізнесу).
- Сума та Регулярність: Раптове збільшення обороту, що не відповідає заявленому профілю клієнта.
- Призначення платежів: Систематичне використання тригерних слів.
- Спрацювання ліміту: Коли рівень ризику досягає внутрішнього порогу, система автоматично блокує рахунок, щоб запобігти подальшим ризиковим операціям. Вимагати від клієнта документальних пояснень щодо походження коштів.
Якщо рахунок заблокували, банк вимагатиме документальне підтвердження законності коштів та економічного сенсу операцій. Документи, які підтверджують походження коштів:
- Офіційний дохід: Довідка з місця роботи про доходи за останній період, податкова декларація.
- Доходи від продажу майна: Нотаріально завірений договір купівлі-продажу (квартири, автомобіля).
- Спадщина або подарунок: Свідоцтво про спадщину, або нотаріально завірений договір дарування.
- Дохід ФОП: Податкові декларації, договори з контрагентами та квитанції про сплату податків.
- Пояснення: Надайте письмове роз’яснення, що детально описує характер ваших операцій.
Дії у разі необґрунтованої відмови банку:
- Скаргу до НБУ: Подайте офіційну скаргу до Національного банку України (НБУ). Додайте копії всіх Ваших документів та письмової відмови банку (якщо вона є). НБУ може вимагати від банку переглянути рішення.
- Судовий Захист: Якщо НБУ не зміг врегулювати питання, звертайтеся до суду. Це єдиний спосіб для примусового розблокування рахунку та відшкодування збитків. Для цього варто залучити профільного юриста.
“Хоча це може бути незручно, моніторинг спонукає громадян, які фактично займаються бізнесом, легалізувати свою діяльність (оформити ФОП). Це забезпечує їм пенсійний стаж, офіційне підтвердження доходу для кредитів чи віз, а також юридичний захист. Зрештою, це сприяє збільшенню податкової прозорості в країні, що є вкрай важливим для наповнення державного бюджету та забезпечення соціальних програм. Таким чином, незважаючи на тимчасові незручності, посилений контроль – це необхідний елемент функціонування сучасної, безпечної та прозорої фінансової системи”, – наголосила Іщенко.
Банки масово почали блокувати рахунки через тригерні слова у призначенні платежу
Раніше в ряді ЗМІ з’явилась інформація про те, що фінансові установи все частіше реагують на так звані слова-тригери у призначенні переказу. Під підозру можуть потрапити навіть звичайні операції, якщо формулювання здається банку ризикованим. Потенційно “небезпечні” вирази:
- “за крипту”;
- “обмін валют”;
- “за товар/послугу” — якщо гроші надходять не на рахунок ФОПа, а на приватний;
- “повернення боргу” — якщо такі перекази регулярні.